Escolher entre Financiamento ou Consórcio pode parecer um dilema, mas é preciso entender as necessidades e momento financeiro para escolher a melhor opção, para aquele momento.
Sempre quando ouço esse tipo de questionamento sofre Financiamento e Consórcio, dá vontade de responder com uma outra pergunta: Amarelo ou Azul: qual é a cor mais bonita?
É claro que escolher uma opção de crédito não é uma questão de gosto ou de preferência – apesar de que, quando se fala em financiamento e consórcio, alguns têm as suas preferências, sem levar em conta outros fatores ou por desconhecimento mesmo.
Dessa forma, não dá para dizer, friamente, qual é a melhor opção.
Financiamento e Consórcio são produtos financeiros diferentes.
Quase “todo mundo” diz que o melhor mesmo é comprar à vista. Há controvérsias.
O mundo ideal mesmo seria comprar parcelado, em 200 vezes, sem juros, sem taxas, sem se descapitalizar. Já pensou que maravilha? Coisa de mãe pra filho.
Por outro lado, comprar à vista é uma excelente opção, mas nem sempre para todos ou para tudo.
Uma reflexão importante é identificar o que está sendo comprado à vista, qual o objetivo dessa compra ou do bem e se ao desembolsar determinado montante à vista, não deixará a pessoa ou empresa, descapitalizada.
Toda aquela reserva foi utilizada para comprar algo à vista, ou seja, agora está sem qualquer capital, sem reservas, para dar continuidade em outros projetos, sustento, emergências e etc.
De qualquer forma, se você tem o suficiente para comprar à vista e ainda tem uma boa reserva, é possível que essa seja a melhor escolha. É preciso avaliar, sem emoções.
Leia também: Consórcio: Entenda Como Funciona e as Suas Vantagens
Recebendo o bem mais a longo ou curto prazo
No financiamento a argumentação é que você já “pega” o bem na hora, mas tem um custo pra isso.
Lembram quando estavam financiando carros em até 80 vezes, sem entrada? Meu cunhado contou-me um caso da família dele: “Minha irmã entrou à pé na concessionária e saiu dirigindo.”
Ela optou em fazer esse financiamento de 80 parcelas. Quem acha que ela se arrependeu até o último fio de cabelo (ou dinheiro)? 😊 😊
E o consórcio? O consórcio é mais barato, mas não “pega” o bem na hora. Ou, o consórcio demora.
Sim, no consórcio a compra pode ser mais demorada, mas há estratégias que podem ajudar a agilizar a contemplação, como a oferta de lances. Lembrando que, mesmo que ocorra a demora, o consorciado sempre receber o crédito total atualizado.
Quase “todo mundo” diz que o melhor mesmo é comprar à vista. Há controvérsias.
Sobre o Financiamento
Vale ressaltar que no Financiamento, o interessado paga um adicional, ou seja, juros para usar um montante de dinheiro que não é dele, mas do banco ou instituição financeira.
E quanto mais longo o prazo para pagar e maior o valor do empréstimo em relação ao bem, maior será a taxa de juros (entre outros fatores) e, consequente, o custo final.
Sobre o Consórcio
O Consórcio não têm juros, pois trata-se de um sistema de compra programada, compartilhada e parcelada.
Várias pessoas – ou empresas – têm um objetivo em comum quanto a aquisição de algum bem ou serviço e contribuem, mensalmente, com uma parcela.
Apesar de não ter juros, o consórcio têm um custo relacionado a administração desse fundo, que organiza os grupos para que todos os consorciados possam ter mais segurança quanto aos recursos arrecadados, já que são vários consorciados participantes.
Para isso, os consorciados pagam uma taxa de administração à administradora de consórcio.
A taxa de administração é variável conforme a administradora e, quanto maior o prazo de pagamento, maior será a taxa de administração.
Normalmente, não há variações da taxa de administração quanto ao valor do crédito.
No consórcio há ainda a atualização periódica do crédito contratado e, consequentemente, das parcelas. A atualização pode ser anual, semestral ou conforme a variação do preço do bem, principalmente de veículos, para que todo consorciado possa ter o crédito atualizado quando for contemplado e ter os recursos suficientes para a compra do bem desejado.
Vale ressaltar que o sistema de consórcio é uma das opções de crédito que mais cresce no país, ano após ano e, como disse uma famosa YouTuber de finanças, “Os números não mentem jamais.”
No gráfico abaixo, nota-se o crescimento e a importância da movimentação de crédito do sistema de consórcio no Brasil, conforme pesquisa da ABAC – Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios.
Os resultados do último semestre de 2021 demonstram o crescimento em relação ao mesmo período do ano passado, confirmando a confiança dos consumidores e do mercado no sistema.
Só para se ter uma ideia, no mercado de automóveis leves, incluindo também caminhões leves, vans e utilitários, das 335 mil contemplações, representam um potencial de 32,3% nas vendas internas, ou seja, a cada 3 carros vendidos, um foi comprado via consórcio automotivo.
Finalizando quanto ao consórcio de imóveis, foram comercializados R$ 52,72 bilhões em créditos somente nesse semestre de 2021. Um recorde histórico.
Afinal, Qual Escolher: Financiamento ou Consórcio?
Se você der um Google vai encontrar diversos YouTubers especialistas em finanças que compartilham orientações sobre o tema mas, a maioria, ou demoniza um sistema ou ridiculariza o outro.
Quando fazem comparativos frios, sem considerar que são sistemas diferentes, no mínimo, a comparação será equivocada e prejudicará um dos sistemas. Sem contar que, na maioria das vezes, as informações estão incompletas.
Recentemente, uma dessas famosas YouTubers fez um comparativo equivocado, induzindo o consumidor ao erro, mostrando que o consórcio, naquele exemplo, “era mais caro no final“.
O detalhe é que comparou o valor financiado do imóvel, descontando a entrada, com o valor integral do crédito no consórcio, ou seja, no consórcio, o crédito era 25% maior.
Além disso, não mencionou informações quanto a renda exigida pelo banco naquele exemplo, que seria muito maior do que a exigida no consórcio.
E a informação mais importante: não mencionou de quanto seria a parcela a pagar.
No exemplo citado, considerando o mesmo prazo de pagamento, no financiamento a parcela seria de R$4.953,27 e no consórcio a parcela seria de R$2.134,00.
Lembrando que, o exemplo citado via financiamento, o consumidor ainda deu uma entrada de R$80 mil.
Além disso, sugeria que o consumidor optasse em guardar o dinheiro por 15 (quinze) anos, aplicado, para depois comprar o imóvel à vista. (como se o preço do imóvel fosse acompanhar o índice de investimento). 😊
Desse forma, não dá para dizer que Financiamento é melhor do que o Consórcio e vice-versa.
Tudo depende do perfil de quem busca o crédito, o seu momento financeiro, objetivos e até critérios subjetivos.
Confira o Checklist para Te Ajudar em Sua Análise
1) Qual é o seu momento financeiros?
Você tem reserva financeira além do valor que vai desembolsar, inicialmente? O valor da mensalidade estará confortável para você pagar ou ficará apertado? Você tem folego financeiro para continuar pagando as mensalidades, caso ocorram reajustes além do esperado? Até quanto? Até quando?
2) Qual é o seu objetivo relacionado a compra desse bem?
Não se endivide apenas para “ter um carro ou um apartamento para chamar de seu.” Você precisa de algo com urgência ou para realizar um sonho? Está confortável em tomar essa decisão? Precisa urgente de uma carro para a família ou para o trabalho ou pode esperar um pouco mais? Está sem pressa para comprar e pode se planejar mais a longo prazo?
3) Cadastro financeiro e renda, como estão?
Essa é uma informação importante, pois o seu score e histórico de pagamentos irão interferir muito na aprovação do crédito, seja no consórcio, seja no financiamento (nesse caso, a taxa de juros será maior ou menor). A renda, individual e familiar também pesa muito, especialmente no financiamento, onde a exigência de renda é muito mais rigorosa do que no consórcio. No financiamento, quanto maior for a entrada, menor será a exigência de renda e menor será a taxa de juros.
4) Organização Financeira
Você consegue se organizar bem com as suas finanças, controlar gastos e se planejar para o futuro? Sua renda é muito ajustada, não dá pra fazer uma grande poupança para dar uma entrada no futuro? Sem condições de dar uma boa entrada ou comprar à vista?
Conclusão
De um modo geral, o financiamento pode representar um custo muito mais alto no final, inclusive há consorciados que o usam o consórcio de imóveis ou automóveis para quitar o saldo devedor de seus financiamentos, conforme o caso.
Mesmo que você tenha um bom valor para dar de entrada e pode esperar um pouco mais, o consórcio pode ser uma opção interessante, pois poderá programar a contemplação via lance e agilizar o recebimento do crédito, sem pagar os juros bancários, entre outras opções.
Além disso, há planos especiais que unem consórcio e financiamento num mesmo produto financeiro e que agilizam o acesso ao crédito, sem precisar aguardar pelo sorteio ou lance.
Analisando, por uma questão da urgência e/ou necessidade, se você precisa (ou quer) um bem “pra ontem”, é possível que o financiamento seja a melhor opção para você.
Se você não tem pressa, planeja mais a longo, mas pode buscar a contemplação com uma oferta de lance menor (lance fixo), o consórcio pode ser mais adequado.
Portanto, a melhor escolha, a melhor opção é aquela que atende aos seus objetivos e dentro da sua capacidade financeira. O importante é analisar as opções sem emoções e se planejar.
Boa sorte e conte comigo.
Francisco Machado, é Diretor Comercial da Horizon Consórcios
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