Dúvida recorrente para muitos que começam a pensar ou já estão planejando a compra de um bem de alto valor, especialmente imóveis e automóveis, se optam por financiar ou fazer um consórcio.
É comum ouvir algumas dessas argumentações para “justificar” a escolha de uma ou outra opção de crédito ou de compra:
- “No financiamento já consigo o bem na hora.”
- “No financiamento pago o preço dobrado do bem devido aos juros.”
- “No consórcio pode demorar para retirar o bem, mas não tem juros.”
- “O consórcio não cobra juros, mas tem taxa de administração.
Então, qual é a resposta certa? DEPENDE!
Há vários fatores que vão determinar a melhor escolha. Tudo depende do perfil, do momento, das condições e dos objetivos do comprador.
Escolhendo o Financiamento Bancário
De um modo geral, a opção pelo financiamento é para quem tem pressa ou não pode – ou não quer – esperar muito para comprar determinado bem.
Assim, financiando a compra de um imóvel ou carro, por exemplo, haverá sempre a cobrança de juros e, no final, os juros totais pagos representam o “preço da pressa”, ou seja, é o preço que o consumidor paga para poder possuir o bem de forma imediata.
É o custo do dinheiro que não tem disponível.
Além disso, quanto mais dinheiro precisar emprestar e quanto maior o prazo para pagar, maior será o custo final.
Pode até ser um preço alto a pagar, mas tudo depende do momento do consumidor.
De qualquer forma, é importante analisar bem pois, normalmente, os prazos de pagamento são muito longos e, no final, paga-se duas vezes ou mais o preço do bem adquirido, conforme o caso.
Por exemplo, se você precisa de um imóvel ou automóvel, rapidamente ou não quer esperar muito para a aquisição e tem um bom valor de entrada, talvez o financiamento seja a opção mais adequada.
Além disso, é preciso considerar a capacidade de pagamento, ou seja, quanto pode pagar mensalmente, sem comprometer o seu orçamento.
Há ainda a questão da burocracia e comprovação de renda que, normalmente têm maior exigência do que no consórcio.
Escolhendo o Consórcio
O consórcio funciona como um sistema de compra programada, compartilhada, onde o consorciado (consumidor) contribui com um valor mensal conforme o prazo escolhido, para obter um crédito pré-estalecido, destinado a compra do bem desejado.
Apesar de não cobrar juros, o consórcio cobra uma taxa de administração para que a administradora faça a gestão dos recursos e de todas as questões relacionadas aos planos de consórcio.
O consórcio é uma opção para quem não tem pressa, para quem quer planejar o melhor momento para obter o bem ou não tem uma reserva financeira para dar de entrada em um financiamento, por exemplo.
Ou até mesmo não quer pagar altos juros.
Mensalmente, o consorciado concorre a um sorteio que poderá contemplar a sua cota de consórcio e, assim, liberar o crédito para comprar o bem.
Por outro lado, o consorciado que desejar antecipar a contemplação, poderá fazer a oferta de lance, ou seja, uma oferta de antecipação de parcelas. O consorciado que ofertar o maior lance será o vencedor, considerando que há várias modalidades de lance.
A questão do lance é bem interessante, pois o consorciado poderá utilizar o lance embutido, que funciona como um tipo de empréstimo do consórcio, auxiliando na contemplação sem desembolsar recursos próprios totais para isso, conforme o caso.
Por exemplo, há planos com Lance Fixo de 20% e 30% do prazo que o consorciado poderá utilizar o lance embutido para pagamento.
Há ainda alguns planos especiais com opção de antecipação do crédito, um tipo de “contemplação com data programada” que funcionam como um mix de consórcio e financiamento no mesmo produto financeiro.
E tem mais, mesmo que o consumidor tenha uma reserva que possa ser usada como entrada em um financiamento, conforme o valor, poderá utilizá-lo como oferta de lance no consórcio e, sendo contemplado, obtém o crédito planejado e evita o pagamento dos juros no financiamento.
Especialmente no caso o Consórcio de Imóveis, muitos consumidores tem utilizado o consórcio para construir patrimônio de forma planejada e garantir a geração de renda futura e recorrente através da Aposentadoria Imobiliária.
Portanto, é importante buscar uma administradora de confiança e sólida, e não confiar em promessas que não estão no contrato e dentro da legislação que regula o sistema de consórcio no Brasil.
Frequente, vemos consumidores frustrados com o consórcio, dizendo que não funciona ou que foram enganados, pois confiaram na promessa de “falsos profissionais”, por exemplo, prometendo que a cota seria contemplada por sorteio em poucos meses ou bastava ofertar “X” parcelas de lance que a contemplação seria certa.
Sim, é possível fazer um planejamento adequado para ampliar as chances de contemplação com mais rapidez, mas tudo dentro das regras e da legislação vigente.
Consórcio ou financiamento precisam de planejamento, até para evitar que fique descapitalizando se fizer uma grande oferta de lance ou pagar uma grande entrada no financiamento.
Consórcio ou Financiamento? Só depende de você!