O Consórcio é um jeito inteligente de compra programada e colaborativa, de bens e serviços, e uma das modalidades de crédito que mais cresce no Brasil.
Além disso, conforme o perfil do consumidor, seus objetivos objetivos e estratégias, o Consórcio também pode ser considerado como investimento.
É possível obter ganhos com oportunidades de negócios, geração de receita recorrente via construção de patrimônio, sem contar os ganhos com o não pagamento de altos juros bancários.
Criado em 1957, o Sistema de Consórcios foi se aperfeiçoando e se profissionalizando, com muito mais segurança devido a fiscalização do Banco Central do Brasil e legislação própria.
Dessa forma, milhares de pessoas e empresas puderam fazer a aquisição de bens e serviços de forma planejada e muito mais econômica.
Só para ser ter uma ideia, conforme pesquisa feita pela ABAC – Associação Brasileira das Administradoras de Consórcio, o ano 2020, mesmo com a crise de mercado devido a pandemia do Covid-19, foi o melhor ano da história do setor de consórcio, um novo recorde. Confira alguns números:
- Mais de 3 milhões de cotas de consórcio vendidas
- Crescimento de 5,2% em relação ao ano de 2019
- R$163 bilhões em créditos comercializados via consórcio
- Mais de R$50 bilhões em créditos foram injetados na economia
- Atualmente, o setor mantém 8 milhões de consorciados ativos
Portanto, os números compravam a importância do sistema de consórcio para o mercado consumidor brasileiro e a segurança para que as pessoas e empresas possam investir e realizar os seus projetos.
Como Surgiu o Consórcio
O Sistema de Consórcio surgiu de uma ideia simples: a colaboração.
Imagine que você e mais nove amigos desejam comprar um carro que custa R$100.000,00 mil, mas ninguém tem todo o dinheiro para comprar à vista.
Então, vocês se reúnem e decidem fazer um autofinanciamento para comprar o carro desejado, sem juros, criando um grupo colaborativo, funcionado assim:
- O grupo decidiu pelo autofinanciamento em dez meses
- Todo mês, cada um dos amigos irá contribuir com R$1.00,00, todo dia 10 de cada mês.
- Digamos que começaram no mês de Janeiro
- No dia 10 de Janeiro, todos já arrecadaram os R$1.000,00 de cada, totalizando R$100 mil, o suficiente para a compra de um notebook
- Para decidir qual dos amigos irá comprar o carro primeiro, o grupo faz um sorteio e o amigo que foi sorteado, ou seja, o contemplado, receberá o dinheiro
- No mês seguinte, ou seja, dia 10 de Fevereiro, ocorrerá uma nova arrecadação e um novo sorteio para contemplar um outro integrante do grupo para comprar o seu carro zero
- E isso ocorrerá, até o mês de Outubro, quando o último amigo do grupo receberá o dinheiro para comprar seu automóvel
Parece simples, mas o Consórcio é simples mesmo.
E foi desse mesmo jeito que o Consórcio foi criado, bem informal, entre um grupo de amigos, funcionários do Banco do Brasil, em 1960, que programaram a compra de automóveis.
Sem querer, assim surgir o Consórcio que conhecemos hoje: mais moderno, amplo, seguro e profissionalizado. O Consórcio é uma solução genuinamente brasileira!
É claro que o Consórcio, agora regulamento como um sistema de compra colaborativa, permite a participação a de centenas de pessoas em um mesmo grupo, com um objetivo em comum.
Sendo assim, os grupos têm mais flexibilidade de crédito e prazos de pagamento.
Além dos sorteios, é possível agilizar a contemplação e recebimento do crédito com a oferta de lances, ou seja, com a antecipação de parcela, que vamos explicar logo abaixo.
Os Primeiros Grupos de Consórcio
Dessa ideia e experiência positiva, ainda na década de 1960, foram constituídos os primeiros grupos de consórcio de caminhões.
Lembra do videocassete? No final da década de 1970 e início dos anos de 1980, foram lançados os primeiros grupos de eletrodomésticos, permitindo a compra de produtos para as residências, como TVs, geladeiras e o tão desejado videocassete.
Em seguida, novas linhas de produtos foram chegando: grupos de consórcios de motocicletas, máquinas agrícolas e implementos rodoviários.
Finalmente, na década de 1990, o grande sonho dos brasileiros estava mais perto de realizado: a casa própria, com a formalização do Consórcio de Imóveis. E, em 2009, surgiram os grupos de Consórcio de Serviços.
Regulamentação e Legislação
O Sistema de Consórcios é regulamentado desde 1971 e, para que proporcionar maior segurança aos consorciados e ao mercado, passou a ser fiscalizado com rigor, pelo Banco Central do Brasil desde 1991.
E cabe também ao BACEN, normatizar o setor, fiscalizar e autorizar o funcionamento das administradoras de consórcios, abertura de grupos e etc.
Mas o grande marco para o setor, com regras mais claras e mais segurança aos consorciados e administradoras, foi a entrada em vigor da Lei dos Consórcios, a Lei nº 11.795, de 6 de Fevereiro de 2009.
Na Prática, Como Funciona o Consórcio
O consórcio é organizado e gerenciado pelas Administradoras de Consórcio, que precisam ser autorizadas pelo Banco Central do Central para funcionar e por ele são fiscalizadas.
As Administradoras fazem a abertura de Grupos de Consórcio e disponibilizam cotas para que os consumidores possam aderir ao plano de seu interesse.
O consumidor que aderir a um plano de consórcio passa a ser um consorciado e integrante de um grupo, com determinada faixa de crédito e prazo de contribuição.
No mesmo grupo podem participar consorciados pessoas comuns e empresas, e um mesmo consorciado poderá aderir a quantas cotas quiser, no mesmo ou em outros grupos.
Como ocorre a liberação do crédito para a compra do bem
Mensalmente, todos os participantes do grupo fazem a sua contribuição com o objetivo de adquirir o bem ou serviço planejado, estipulado em contrato e conforme as configurações do grupo aderido.
Para que o consorciado possa receber o crédito, é necessário que a sua cota seja a contemplada em uma assembleia. Veja como funciona:
- Todos os meses há uma reunião pública e online que chamamos de Assembleia, onde todos os consorciados do grupo concorrem a contemplação para a liberação do crédito
- As contemplações ocorrem por sorteio e por lance (que são ofertas de antecipações de parcelas), havendo várias modalidades de lance que podem ser adequadas ao momento financeiro e objetivos de cada consorciado.
- Após encerrada a Assembleia e confirmados os consorciados contemplados, os mesmos serão comunicados para iniciar a etapa de cadastro para aprovação do crédito e liberação da carta de crédito para a compra do bem ou serviço.
É muito importante que o consorciado esteja em dia com as mensalidades. Em caso de inadimplência ou pagamento em atraso da parcela, o consorciado contemplado, por sorteio ou lance, terá a contemplação cancelada.
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Modalidades de Lance para Contemplação
O lance é uma opção para que os consorciados possam agilizar a contemplação, sem depender do sorteio. Conheça as modalidades de lance disponíveis:
Lance Livre
O Lance Livre é a modalidade mais tradicional. Nessa modalidade, o consorciado poderá ofertar qualquer quantidade de parcelas como lance, em valor não inferior a 10% (dez por cento) do saldo devedor da cota, nem superior ao número de prestações vincendas. O consorciado que ofertar a maior quantidade de parcelas de lance será o vencedor.
Lance Fixo
Para cada plano, a Administradora de Consórcio poderá determinar uma quantidade fixa de parcelas que poderão ser ofertadas como lance, além do lance livre, proporcional ao cada prazo de cada grupo. Normalmente, há grupos com lance fixo de 20% e/ou 30% do prazo do plano.
De qualquer forma, seja qual for a modalidade de lance, pode ocorrer empate, ou seja, vários consorciados ofertando a mesma quantidade de parcelas.
Caso ocorra um empate, o desempate leva em conta o número da pedra-chave sorteada, ou seja, o número da cota que foi contemplada por sorteio, contemplado agora a cota por lance que tiver o número mais próximo da pedra-chave.
O consorciado que ofertar um lance e for vencedor, mas tiver a sua cota contemplada por sorteio, terá a sua contemplação confirmada via sorteio, mas poderá antecipar parcelas, espontaneamente, se desejar.
Saldo do FGTS como Oferta de Lance
Exclusivamente para os planos de Consórcio Imobiliário, o consorciado poderá fazer a a sua oferta de lance considerando o saldo em sua conta do FGTS.
Esse valor poderá ser usado em qualquer modalidade, para quitar todo o pagamento do lance ou complementá-lo, respeitando sempre as regras da Caixa Econômica Federal.
Há ainda uma modalidade complementar para o consorciado que precisa de mais recursos para buscar a contemplação por lance.: o Lance Embutido.
Lance Embutido
O Lance Embutido funciona como um tipo de “empréstimo” do consórcio ao consorciado.
Dependo do formato do grupo e da administradora, o consorciado poderá utilizar de 10% a 50% do total do crédito contratado para pagar o total ou complementar o pagamento do seu lance vencedor, seja para o Lance Livre ou Lance Fixo.
Outros Diferenciais Quanto as Modalidades de Lances
Além de contar com a opção do lance embutido, de 10% a 30% do crédito, conforme o caso, há mais benefícios exclusivos aos consorciados Rodobens Consórcio:
- Parcelamento do Lance em 4 Vezes: Ao ser contemplado por Lance Livre, o consorciado poderá parcelar o pagamento do lance em até 4 vezes, sem juros. O crédito contemplado somente será liberado após a quitação do lance. É um excelente benefício para o consorciado que não tem todo o dinheiro no momento da contemplação, mas poderá fazê-lo de forma parcelada, sem perder a contemplação.
- Diluição de 50% a 100% do Lance: conforme o grupo e regulamento, o consorciado contemplado por lance, opcionalmente, poderá quitar parcelas no sentido inverso ou diluir até 100% do lance nas parcelas a pagar, reduzindo o valor das mensalidades.
- Quitar Parcelas Seguintes à Contemplação: conforme o plano, havendo a contemplação por lance, o consorciado poderá quita de 01 a 03 parcelas na ordem direta, seguinte à contemplação, e as demais quitarão as parcelas no sentido inverso.
- Pagamento do Lance c/ Parcelas Antecipadas: Poderá utilizar as parcelas antecipadas de forma espontânea para complementar o pagamento do lance vencedor.
Quais as Vantagens em Aderir a um Consórcio
O Consórcio proporciona vantagens importante para te ajudar a realizar, com planejamento e economia:
Mais Econômico
Diferentemente do sistema de crédito convencional, ou seja, empréstimo e financiamento, o consórcio não cobra juros que, conforme a taxa, poderá pode até triplicar o custo final do bem. Por outro lado, o consórcio cobra apenas uma taxa de administração justa por todo o período do plano, proporcionando mais economia.
Mais Planejado
O consorciado poderá fazer uma compra bem planejada e organizada, considerando sempre o seu objetivo para realizar a consta do seu bem. Além de ser um autofinanciamento, também funciona como uma “poupança forçada”, onde o consorciado se compromete consigo mesmo a contribui mensalmente, como foco em seu objetivo, evitando que gaste eventuais reservas com compras impulso.
Mais Flexibilidade
O consorcio oferece muitas possibilidade de crédito e de parcelamento. Assim, além de poder comprar bens e serviços diversos dentro de seu plano, há opções para poder ampliar ou reduzir o valor do crédito antes de ser contemplado, prazos diversos para pagamento e flexibilidade para comprar.
Mais Poder de Compra
Havendo a contemplação, o consorciado tem o poder de comprar à vista, em suas mãos. Isso possibilidade que possa negociar melhor a compra, com preços menores, considerando que o vendedor do bem ou serviço, receberá o pagamento à vista.
Parcelas: Taxa de Administração e Reajustes do Crédito
Ao fazer a adesão a um plano de consórcio, o consorciado irá contribuir com o Fundo Comum – que é o valor usado para a compra do bem planejado – mais a Taxa de Administração.
A Taxa de Administração é um percentual cobrado pelas Administradoras para fazer a gestão dos recursos dos grupos, para que todo o processo de liberação dos recursos ocorra com segurança para todos os consorciados.
Dessa forma, assim como os bancos cobram juros pelos dinheiro emprestado, as Administradora cobram uma taxa de administração justa, sendo remunerada assim pelos serviços prestado.
Vale lembrar que a taxa de administração é obrada pelo período todo do plano, sendo muito menor do que a taxa de juros cobrada pelos bancos.
Por exemplo, em um plano de Consórcio para a compra de imóvel, num prazo de 120 meses (10 anos), com uma taxa de administração de 17%, teremos uma taxa de 0,1417% a.m. ou 1,7% a.a., o que é bem menos do que a taxa de juros bancária + as atualizações monetárias.
Dessa forma, quanto menor o prazo contratado pelo consorciado, menor será a taxa de administração a apagar.
Reajuste Periódico do Crédito
Proporcionar poder de compra aos consorciado é um dos benefícios mais importantes do sistema.
Por exemplo, se fizermos uma reflexão, um apartamento comprado hoje, por R$200 mil, dificilmente seria comprado pelo mesmo valor após cinco ou dez anos.
Isso acontece por dois principais fatores principais e que não podemos controlar: inflação e valorização de mercado.
Dessa forma, para que todos os consorciados possam ter o mesmo poder compra do imóvel desejado (no exemplo acima), periodicamente, ocorre uma atualização no valor do crédito.
Consequente, o valor da parcela de todos os consorciados, contemplados ou não, também é reajustado, para que aqueles consorciados que serão contemplados depois, possam também ter a oportunidade de obter um crédito atualizado para a compra do seu bem.
Os reajustes são aplicados conforme indiciadores previamente ajustados em contrato.
Normalmente, são utilizados os seguintes indicadores:
- INCC – Índice Nacional da Construção Civil – utilizado para planos de consórcio de imóveis, com reajuste anual
- IPCA – Índice de Preço ao Consumidor Amplo – utilizado para planos de consórcio de automóveis e imóveis (especiais), com reajustes anuais ou semestrais
- INPC – Índice Nacional de Preços ao Consumidor – utilizado para planos de consórcio de serviços
- Preço do Valor do Bem – normalmente utilizado para planos de consórcio de veículos, atualizado conforme a tabela do fabricante
Fundo de Reserva
O Fundo de Reserva é uma taxa adicional que poderá ser cobrada dos consorciados para cobrir eventuais falta de recursos no grupo em que participa, principalmente devido a eventuais inadimplências ou desistências.
Esse valor arrecadado poderá ser devolvido ao consorciado no encerramento do grupo, caso tenha saldo.
Contudo, a taxa do Fundo de Reserva pode chegar a até 5%, o que pode aumentar muito o valor da mensalidade e, mesmo com a possibilidade de resgate no final, é um custo que precisa ser analisado.
Normalmente, pequenas administradoras de consórcio e aquelas com grupos com muito participantes, por exemplo, com 5 mil ou até 10 mil participantes, incluem o Fundo de Reserva em seus planos, pois o risco de inadimplência é maior.
Importante: Devido a segurança financeira e gestão da Rodobens, a mesma não cobra o Fundo de Reserva em seus planos de consórcio, tornando o seu investimento mais barato e adequado.
Seguro Prestamista
É frequente algumas administradoras apresentarem ofertas de planos “mais baratos”, sem o Seguro Prestamista, mas o consumidor precisa ter cautela.
O Seguro Prestamista é um tipo de seguro de vida que quita o plano de consórcio, contemplado ou não, em caso de falecimento ou invalidez do consorciado, conforme estipulado em contrato.
Apesar de não ser obrigatório, nós recomendamos que os consorciados não abram mão dessa proteção.
É uma escolha prudente, pensando em suas famílias – ou na continuidade dos negócios, quando o consorciado é uma empresa e o segurado é um dos sócios.
Além disso, o Seguro Prestamista proporciona mais segurança o grupo do consórcio em que está aderido, evitando eventuais inadimplências de consorciados falecidos ou incapazes de continuar pagando devido a um acidente.
Múltiplas Opções de Parcelamento
Devido a evolução do sistema de consórcio e flexibilidade de grupos, tem sido possível disponibilizar mais opções de parcelamento.
Plano com Parcela Linear
A parcela linear é a opção mais tradicional no consórcio de imóveis, ou seja, o consorciado paga o mesmo valor da parcela inicial até o final do plano, além das atualizações anuais do crédito que, consequentemente, atualizam o valor da parcela.
Plano com Parcela Decrescente ou Degrau
Essa é uma opção inovadora nos planos de consórcio de imóveis da Rodobens.
No plano degrau, as parcelas iniciais são maiores e as parcelas a partir da metade do prazo são menores.
Isso é possível porquê a taxa de administração do plano é cobrada de forma antecipada na primeira metade do plano, de modo que a segunda metade seja cobrada sem a taxa de administração, reduzindo o valor mensal.
Nessa opção, a taxa de administração pode ser menor, principalmente nos prazos mais longos, reduzindo o custo final total do consórcio.
Além do mais, é uma opção de parcelamento ideal para aquele consorciado que deseja antecipar parcelas, periodicamente, ou planeja ofertar lance para a contemplar.
Plano com Parcela Reduzida Até a Contemplação
A proposta dessa opção é permitir que o consorciado pague uma parcela reduzida até a contemplação da sua conta, por sorteio ou lance.
Após a contemplação, será feita uma atualização para que o consorciado volte a pagar a parcela integral e a diferença que foi paga a menor, que poderá ser diluída às demais parcelas do plano.
É uma opção bem interessante aos consorciados com objetivo de contemplar a sua cota com a oferta de lance, pois poderá fazer a oferta considerando o valor reduzido da parcela.
Cuidados na Contratação de um Plano de Consórcio
É preciso muita atenção ao decidir pela contratação de um consórcio para evitar complicações.
- Prefira as administradoras de consórcio com mais credibilidade e referência no mercado, com a devida autorização do Banco Central
- Leia sempre o contrato e termos adesão e, havendo dúvidas, solicite esclarecimentos ao representante ou a administradora
- Não pague nenhum valor à vendedores ou representantes de vendas de administradoras
- Duvide de promessas de contemplações rápidas, em poucos meses, ou com “data certa e garantida”, seja por sorteio ou lance
Porque Escolher a Horizon Consórcios e a Rodobens
É muito importante contar quem uma assessoria profissional, comprometida e uma administradora de consórcio segura. Nós estamos aqui para te ajudar.
A Horizon Consórcio é parceira autorizada da Rodobens. Estamos em Curitiba e atendemos todo o Brasil e exterior, com processo de adesão online, prático e seguro.
Porque Escolhemos a Rodobens Consórcio
Quando começamos a planejar a Horizon Consórcios, pensamos em representar uma administradora de consórcios que tivesse grande credibilidade, confiança, marca forte e solidez financeira. A melhor escolha foi a Rodobens.
E, para que pudéssemos prestar um atendimento ainda mais personalizado e profissional, optamos em atuar somente com planos de Consórcio da Rodobens.
Além disso, também somos parceiros do Banco Rodobens para a oferta de Empréstimo com Garantia de Imóvel e da Rodobens Corretora de Seguros.
Portanto, são muitos motivos para escolher a Horizon Consórcios e a Rodobens:
- Vamos te assessorar em todas as etapas em sua jornada pelo consórcio, prestando todas as orientações necessárias, antes e pós-contemplação
- A Rodobens entregou mais de 700 mil bens em todo o Brasil
- Temos planos exclusivos e diferenciados
- Pioneira no consórcio de imóveis
- A Rodobens Consórcio pertence ao grupo Rodobens, com mais de 70 anos de história, administra também o consórcio de veículos Toyota, Mercedes, Hyundai e Ford; atua no mercado financeiro com o Banco Rodobens, setor de seguros com a Rodobens Corretora, além de possuir uma rede de concessionárias no Brasil das marcas Toyota, Mercedes (carros e caminhões) e Hyundai, e empreendimentos no mercado imobiliário via RNI – Rodobens Negócios Imobiliários
- Devidamente autorizada e fiscalizada pelo Banco Central